Asuransi Bismillah

BihaDesign

Postingan kali ini terinspirasi dari pertanyaan Mbak Rahmi Kareem di review asuransi saya.

Her question sparked so many things in my mind, yang ga bakal muat kalo ditulis di kotak komen doang.

Anyway, postingan ini akan ngeliat asuransi pake lensa agama saya, dan pada akhirnya, semua yang saya tulis di sini hanyalah pendapat pribadi saya. Orang lain bisa saja berbeda.

Ok here they are.


rahmikareem said...
Halo mba widya, seneng banget bisa nemu blog ini sangaaatt bermanfaat karna saya sedang cari2 asuransi kesehatan utk keluarga kecil saya. Pernah denger juga ttg asuransi yg hukumnya haram, tapi bagaimana dengan asuransi syariah seperti takaful??
Saya juga pernah baca di salah satu blog praktisi keuangan kalo asuransi syariah justru lebih menguntungkan. Mohon tanggapannya ya mbak :)
Syukron. Terimakasih :D
--November 10, 2015 at 1:27 PM



Dear Mbak Rahmi Kareem, maaf ya lama baru balas :) Alhamdulillah seneng kalo bermanfaat dan bisa bantu2 comparing :D

Tentang asuransi syariah, hmm menurut saya label syariah di Indonesia tuh cuma kosmetik aja, Mbak. Ya bank, ya asuransi, apapun.

Banyak yang bilang syariah beda dengan konvensional, karena prinsipnya seperti patungan untuk saling tolong-menolong. Menurut saya sih, praktiknya sama. Uang sama-sama di-pool di mereka, dimanage sama mereka, trus baru dibagiin nanti kalo ada klaim. Apa dong bedanya? Niatnya? Aaah :) Penalti sama. Fee dan charge sama. Semua cuma diganti istilah arab doang. Cuma dipakein sorban :p

Kalo asuransi jiwa, menurut saya (pribadi, orang laen silakan boleh beda lho) itu gak sejalan sih sama agama kita. Udah banyak banget sumber yang bilang. Silakan cari sendiri.

Aneh juga lagian. Masa bayar sejuta, tapi yang didapet nilainya 1M. Berasa aneh gak sik. Mana ada dagangan kayak gitu :) Di mana-mana harga 100 dijual 120, itu wajar. Lha ini harga 100 dijual 0,01. Aneh kan! Udah gitu yang didagangin nyawa lagi  xD

Para financial planner dan asuransi pasti akan bilang, asuransi jiwa berguna untuk melindungi keluarga kita dari risiko finansial seperti kehilangan sumber pendapatan keluarga, atau bayar hutang.

But then again, menurut saya (pribadiii, orang laen silakaaaan boleh beda) solusinya adalah ya nabung aja. Berapa pun dapetnya, insyaallah lebih berkah.

Trus jangan ngutang. Syukurin aja apa yang ada. Apalagi mostly yang namanya ngutang/nyicil, pasti ada riba. Ngutang 400 bayar 900. Bunganya doang 125%. Yang boneng aje.

Itu tadi contoh ngambil KPR 400 jt. Pasti bayar totalnya jadi 900 jt. Udah gitu, pasti disuruh ambil asuransi jiwanya sekalian. (Preminya pun lebih mahal pula dari asuransi jiwa biasa.)

See? Liat polanya gak sik? Semua ke-riba-an ini bikin sistem dan jaringannya sendiri yang bikin kita makin kelilit, dan mau ga mau harus diambil :’)

Kalo mau baca kegamangan saya antara mau beli rumah KPR atau cash ada di postingan ini.

Trus solusi gak KPR apa? Menurut saya sih, kontrak aja. Lebih berkah. Lebih bisa hidup tenang. Kalopun kepaksanya harus cicilan, ambil masa cicilan sependek mungkin. Jangan berlama-lama berenang di kolam riba.

.

.

1 month later.....

.

.

"Anda sadar kan kalo ada surcharge untuk 'Terkapar di Pinggir Jalan sambil Berdarah-darah'?"

Okeh, sori jadi kemana-mana. Balik lagi ke asuransi jiwa.

Misalnya kita meninggal, nih. Cair lah asuransi. Dapet 1M.

Yang dapet kan keluarga kita.

KITA SENDIRI mau jawab apa nanti sama dua malaikat itu?

Itu uang 1M dapet dari mana?
Ah nggg.. ga tau... ya dari itu lah...
Kamu sadar gak kalo uang itu hasil dari Vegas, Amsterdam, ke Smithfield, sama dari Ph*llip M*rris?
Wh.. what..??!!
Knapa? Kaget? Kamu tau kan perusahaan asuransi kamu itu WORLDWIDE? TAU KAN?
F... fa...k...
Kamu tau gak kalo ada orang lain di seberang sana yang RUGI puluhan ratusan juta karena salah langkah ambil investasi? Tuh duitnya di tangan kamu! Kamu kira adil kayak gitu? Hah!!! Gak jijik kamu ngambil duit dari kerugian orang lain??!! Heh!!! Jawab!!! *Keluarin cambuk

JDEEERRR...!!!!!

...

.

... dan kamu mewariskan uang (dan dosa) itu ke anak-anak kamu...

...

..

.

.

Tenang. Ambil napas dulu :)

Udah tenang? Alhamdulillah. Mending kita warisin iman, taqwa, hati yang baik, sama ilmu yang bermanfaat aja, yuk :)

Oke. Lanjut ya.

Itu tadi asuransi jiwa. Sekarang asuransi kesehatan :)

Saya ga tau hukum selanjutnya gimana, apakah ngambil asuransi kesehatan termasuk keterpaksaan atau nggak. Soalnya, (lagi-lagi menurut saya) kenapa orang masih pake asuransi, karena kita ga punya opsi lain.

Biaya pengobatan amat mahal, banyak yang ngerasa berat, sementara money distribution gak rata, ples banyak mafia pula lah katanya... Ah panjang deh hehe :) Jadi saya gak tau ini masih haram, atau udah halal karena terpaksa xD

Oh ya, mumpung lagi ngomongin riba. Menurut saya, mestinya baitul mal dan masjid-masjid bisa jadi solusi versus riba-ribaan ini.

Misalnya, nyediain subsidi kesehatan secara nasional sebagai pelengkap BPJS, jadi orang gak perlu lagi asuransi. Biaya bisa berkurang drastis, bahkan bisa aja gratis.

Semua layanan. Semua obat. Semua penyakit.

Terus, bisa ngasih modal usaha. Sekarang kan pengusaha kalo minjem pasti dikenai riba, padahal bisa banget baitul mal/masjid kasih dana pinjaman non-riba. (Ide ini nyabut dari komik “5 Pesan Damai” karya vbi_djenggotten. Buku-buku doski kerennn semua. Apalagi yang "99 Pesan Nabi".. wajib fardhu 'ain banget dibaca ♥♥)

Dan setelah saya riset kecil-kecilan, mereka tuh fundraiser yang sukses lho. Sebulan bisa narik 2M dari masyarakat. Yes, dua milyar. Itu baru yang kecil-kecil. Yang baru-baru. Kalo yang gede-gede kayak D*mpet D****a itu saldo bisa ada DUA PULUH MILIAR nganggur TIAP BULAN. Itu duit semua. Cek aja laporan keuangannya.

(Update: di Web ga ada. Tapi saya dapet laporannya tiap bulan. Cobain aja tes nyumbang 10ribu di beberapa baitul mal, ntar juga dikasih majalah bulanannya. Biasanya laporan keuangan di halaman belakang. Angkanya fantastis banget. Dan itu tanggung jawab yang amat, amat besar. Taruhannya dijilat api neraka. Saya berdoa semoga baitul mal bisa tetap amanah sidiq fathanah dan tabligh. Amin.)

Eh tunggu, ternyata saya ada fotonya.

Kalo dijumlahin semua yang judulnya "Penerimaan", baitul mal DD bulan Juli ini dapet 47,5M.
Kepake 26M, sisa 21,3M. Kalo ditambahin sama sisa kas bulan kemaren, bulan ini duit nganggur 42,7M.

Glo*** Qu***, total donasi non-qurban saja.
Yang qurban saja juga ada. Ya kira-kira segini juga. Jadi total 4M lah.

Hey, hey. Jangan suudzon dulu :) Saya yakin mereka udah berusaha keras mensejahterakan rakyat. Tapi mungkin mereka terganjal masalah-masalah lain, ya. Kekuatan mafia, misalnya :) Itu kan udah susah. Ngeriiii… :p  Jangankan 20 miliar. Satu triliun pun tak ada artinya :')

Yak kita doakan saja, semoga mereka sidiq, amanah, fathanah, dan tabligh, dikasih kekuatan sama Allah untuk mensejahterakan rakyat, dan terhindar dari siksa api neraka. Amiiiin.

Ok balik lagi ke asuransi. Kalo asuransi jiwa, saya pribadi sih nggak. Saya pingin yang berkah. Punya saya juga mau di-stop, gak perpanjang lagi.

Kalo asuransi kesehatan, saya belom mutusin. Saya belom tau itu gimana jatohnya. Saya masih ikut BPJS dulu aja. Istilahnya, itu udah kewajiban pemerintah kepada warga negaranya.

Konvensional maupun syariah, sama saja :)

Saya megang banget hadits ini:

Sesungguhnya jika engkau meninggalkan sesuatu karena Allah, niscaya Allah akan memberi ganti padamu dengan yang lebih baik.” (HR. Ahmad)

Udah berkali-kali Allah ngasih saya bukti. Iya, ke saya yang gak saleh-saleh amat dan gak ada apa-apanya ini... Dan jujur, saya suka ngerasa belom layak :'(

Tapi, ya itulah Allah. Baiknya gila-gilaan. Dan gak tanggung-tanggung. Beyond your wildest imagination. Gak disangka-sangka, dan gak nyangka.

Gak usah takut. Gak usah ragu. Allah udah janji. Allah pasti akan tepatin :')

Oya fyi. Dulu saya dan temen pernah ngetawain pekerja kampung yang bersih-bersih tembok rumah komplek belakang kantor. Itu komplek tajir-slash-ningrat banget. Temboknya doang bisa 9 meter. Dan si pekerja itu duduk di atasnya. Tanpa tali dan pengaman apapun.

“Itu asuransinya pake apa, coba?” kata temen saya. “Hahahaha! Tau apaan, asuransi bismillah paling,” jawab saya sekenanya, separuh mengejek. Hari gini gak pake asuransi!

Ckckck, sombongnya.

Kini, tiga tahun kemudian, saya menyadari, bahwa justru asuransi bismillah itu adalah perlindungan terbaik di dunia. Dan di akhirat :’)

Bismillah dirajinin shalatnya. Bismillah dibanyakin sedekahnya. Bismillah dikuatin doa dan rasa yakinnya.

Emang siapa lagi yang bisa jagain kita dari sakit dan kecelakaan?

Tck, jadi nangis deh. Dasar Widya cengeng :’)

believerspath.com

Ini Alasan Asuransi Unit Link Laku Keras

Sekian lama saya bertanya-tanya, kenapa produk unit link laku banget di Indonesia. Hampir tiap orang, mulai dari temen, saudara, atau baru kenal, semua ambil unit link.

Hmm. Kayaknya emang pada gak tau ya kalo unit link itu justru mahal banget. Udah sering pula dibahas sama para financial planner. Tapi kok ya tetep aja banyak yang ngambil. Heran deh.

Sampai akhirnya, tau-tau kakak saya jadi agen asuransi X. Suatu hari, dia minta ketemu. Oke, tapi dari awal saya bilang saya gak akan ngambil asuransi apapun.

Okay. Akhirnya kami ketemuan. Kakak saya mulai menjelaskan produknya. Asuransi jiwa plus kesehatan dan investasi.

Kakak saya gak ngerti saham. Gak pernah beli saham, dan gak pernah juga beli reksadana. Prosesnya aja dia gak tau. Kok, tau-tau dia jualan asuransi plus saham?

Trus saya tanya, kenapa dia jual yang ini? Kenapa gak mulai dari asuransi tradisional murni tanpa investasi? (Yang jiwa sendiri, kesehatan juga sendiri.) Biar ngerti dasar-dasarnya.

Ya gue dikasihnya langsung yang ini, Dek.

Duerr! Saya langsung nyesek dengernya. Bukan kesel sama kakak, tapi kesel sama upline-nya. Dan perusahaannya.

Saat itu, mata saya langsung kebuka. Sekarang saya tau kenapa orang-orang pada ngambil unit link. Karena satu-satunya produk yang ditawarin ya cuma itu!!!

Oleh para managernya, para agen disuruh jual unit link. Mungkin biar langsung ngerasain komisinya. Biar langsung ngerasain enaknya dapet duit banyak.

Padahal agennya sama sekali gak ngerti apa-apa tentang asuransi. Apalagi saham dan reksadana.

Padahal produk asuransi itu buanyak banget macemnya. 

Selektivitas ini berdampak besar, lho. Karena yang dikasih tau ke agen cuma itu (unit link), mereka jadinya ya cuma tau yang itu. Konsumen pun jadinya ya cuma tau yang itu. Jadi, dua-duanya sama-sama (di-)buta(kan). Gak tau apa-apa di luar unit link.

"Produk asuransi yang bagus tuh ya yang ada semuanya. Jiwa ada, kesehatan ada, investasi juga ada."

Duh, sedih rasanya melihat pemahaman keliru ini telah menjadi sesuatu yang normal. Sayang, perusahaan asuransi justru sukses menuai profit dari situ. Mereka berjaya menimbun aset atas keberhasilan membangun pemahaman keliru ini :(

Saya menyesalkan kenapa ada selektivitas seperti ini. Dan juga, kenapa tidak ada pendidikan finansial yang baik bagi para agen.

Kenapa bisnis tidak dibangun atas dasar kepercayaan. I mean, bisnis kok membangun kesuksesan di atas ketidaktahuan (baca: kerugian) orang lain?

Yah, gak rugi juga, dong, Mbak Widya yang baik. Kan mereka dapet perlindungan jiwa dan kesehatan. Kalo masuk rumah sakit ada yang bayarin. Kalo meninggal bisa ninggalin warisan.

Iya bener. Tapi banyak produk lain yang harganya cuma 1/10-nya dengan manfaat yang sama, Bos! Bahkan lebih besar!

Produk unit link yang ditawarkan kakak saya sebulan 1,5 juta. Setahun 18 juta. Uang pertanggungan meninggal cuma 500 juta. Rawat inap dengan kamar 500 ribu dan lain-lain (pake limit-limit secimit). Investasi dengan estimasi gain 15% setahun (gak dijamin).

Kalo pake asuransi jiwa murni, dengan premi 1,4 juta setahun (Rp116 ribu sebulan) bisa dapet uang pertanggungan 1 milyar. SATU MILYAR. Dua kali lipetnya. Asuransi kesehatan murni yang 4 juta/tahun bisa dapet yang SEMUA tagihannya dicover, TANPA LIMIT apapun sama sekali. (Unit link masih dilimit-limit untuk dokter, obat, lab, dll. Ga ada yang sesuai tagihan.) Ditotal-total setahun cuma 5,4 juta. Dan benefitnya beda jauh banget!
*Asuransi jiwa berjangka 5-tahun S**life dan asuransi kesehatan AX* Man**** Kesehatan Prima

Tapi uangnya hilang, kan, Dek? 

Lah, emang di unit link gak ilang? Uang 1,5 juta per bulan itu kan dibagi porsinya: 1 juta buat asuransi, 500 ribu buat investasi. Yang sejuta itu ilang-ilang juga, kan? Sama aja setahun ilang 12 juta. Yang di-invest cuma 8 juta. Orang-orang pada percaya aja duitnya gak ilang. Ya nasabahnya, ya agennya.

Nih ya. Kalo gue punya 18 juta, ya mending gue ilang 5,4 juta trus sisa 12,6 juta gue beliin reksadana saham dan profit 20% dong. Daripada gue ilang 12 juta dan yang di-invest cuma 6 juta dengan profit 15%. Ya gak sih? Dapetnya banyakan mana, coba?

Memang menyadarkan orang tentang hal ini agak sulit. Pertama selektivitas tadi. Itu aja udah besar banget dampaknya. Bikin buta semua orang.

Kedua, kebanyakan orang beli produk karena ditawarin. Bukan nyari karena butuh. Ini salah satu kelemahan yang umum sih emang. Bukan cuma di Indonesia aja. (Salah satu survey di Inggris bilang kalo nyari-nyari asuransi itu bahkan lebih bikin stres daripada ke dokter gigi, hahahah.)

Kalo beli karena butuh, lebih besar kemungkinan si konsumen akan nyari-nyari dan survei dulu. Banding-bandingin dulu. Abis itu baru mutusin beli. At least ada prosesnya lah.

Kalo beli karena gak nyari? Yaa... kadang ada yang beli padahal nggak butuh, ada yang beli karena gak enakan, atau karena gak tau ada produk lain yang lebih murah.

Semuanya terjadi di unit link. Tapi yang bikin paling miris ya selektivitas-berujung-kebutaan itu tadi. Gak tau ada produk lain. Ya konsumennya, ya agennya.

Nimbun aset perusahaan ya silakan. Tapi mbok ya jangan di atas ketidaktahuan orang lain.

Saya berdoa semoga perusahaan asuransi bisa mendidik para agen dan nasabahnya dengan lebih baik. Amin.

Melphalan Udah Gak Respons, Dikasih Opsi Ganti Velcade

Jumat kemarin Ibu kontrol rutin ke Dharmais.

Hasilnya kurang baik. Angka globulin tinggi, artinya sel-sel multiple myeloma tetap aktif. Padahal Ibu baru aja minum Melphalan.

Komponen darahnya juga udah lebih hancur daripada dulu. Semua angkanya turun. Hb, darah merah, darah putih, semuanya. Hb jadi cuma 9.2 padahal sebelumnya selalu di atas 10.

Respon tubuh Ibu terhadap Melphalan udah gak sebagus dulu lagi. Kami pun mulai cari opsi treatment lain.

Thalidomide dulu udah pernah dan gak cocok (jadi merah-merah di kulit).

dr. Nugroho lalu ngasih opsi pake Velcade. Dikasih via infus.

Cuma, Velcade ini mahal. Satu botol 3,5 ml bisa 11 juta rupiah (harga di MIMS.com). Trus harus ada partner-nya, soalnya yang dipake 1,5 botol. Sayang separuh botol lagi. Makanya mendingan berdua.

Dalam sebulan Velcade dipake 4 kali, jadi seminggu sekali. Dan kalo ditotal-total, sebulan bisa keluar 50 juta.

Barusan telfon BPJS Dharmais, dan mereka belum cover Velcade :(

In fact, BPJS belum meng-cover obat-obat lain untuk multiple myeloma selain Melphalan :(

Saya iri banget sama penyandang multiple myeloma di Amerika Serikat. Mereka bisa enak banget gonta-ganti coba-coba obat terbaru. Pomalyst, Kyprolis (apalagi Velcade, Revlimid, Thalidomide, itu sih mungkin bagi mereka udah basi ya) dan segala bentuk opsi seperti transplantasi sumsum. Bahkan sampe ikut clinical trial obat-obat yang lebih baru.

India bahkan lebih maju dari Indonesia. Di sana, Thalidomide udah jadi obat generik. Bisa dibeli di pasar. Cuma emang harganya masih mahal. Kisaran INR 750-915 (Rp154.000 sd Rp188.000) untuk 10 tablet @ 100 mg. Satu tabletnya 15-18 ribuan lah. Tapi mereka udah bisa bikin obat itu sendiri. Keren kan!

Tapi Velcade lebih mahal di sana (INR 60.630 atau sekitar Rp 12 juta). Di sini 'cuma' Rp10,350,000 (MIMS.com). Velcade emang belom ada generiknya sih.

Di Yayasan Kanker Indonesia juga gak ada Velcade. Kemarin saya telfon, dengan harapan bisa dapet lebih murah. Tapi mereka gak ada, dan nyaranin ke Dharmais.

Solusi sementara ini, kami sepakat memperpanjang hari Melphalan. Sebelumnya hanya diminum selama 5 hari. Sekarang selama 7 hari. Dosisnya tetap sehari 4 tablet, dua pagi dan dua malam.

Ngeliat hasil lab darah Ibu yang hancur semua, saya was-was sebenernya kalo harus memperpanjang Melphalan. Gimana recovery darahnya.

Tapi ya gimana lagi, dicoba aja dulu. Kami akan mempertahankan kekebalan tubuh Ibu dengan minum vitamin biar tetap kuat.

**Ibu saya memiliki multiple myeloma sejak tahun 2011, dan rutin kontrol di RS Kanker Dharmais, Jakarta Barat. Silakan klik menu "Multiple Myeloma" untuk melihat postingan terkait MM. Semoga kita bisa saling mengenal dan saling menguatkan :D

Review Asuransi Kanker

Dear temen-temen,

Terima kasih banyak ya sudah berkunjung ke sini :)

Saya hanya ingin memberitahu, bahwa, setelah mempelajari, kini saya mantap untuk mengumumkan bahwa saya TIDAK mengambil asuransi apapun.

Alasan paling utama: saya BOSAN. Bosan bikin perbandingan hanya untuk menemukan bahwa akhirnya semua sama saja. Semua cuma permainan. Nanti saya jelasin di bawah. Ketebak banget lah pokoknya.

Tadinya saya bahkan udah buat 2 review lagi. Yang satu ngebandingin tipe asuransi yang semua dibayar sesuai tagihan, dan yang kedua untuk tipe santunan/non-kartu. Hampir-hampir saya post.

Alasan kedua, saya MALAS keluarin uang segitu banyak. Mahal. Not worthy.

Alasan ketiga: ASURANSI ITU HARAM.

Tadinya saya juga gak percaya. Masa sih niat baik untuk berjaga-jaga dibilang haram? Tapi akhirnya, setelah
- semua ulama meyakinkan saya bahwa asuransi memang haram
- ngeliat sendiri, dan
- alhamdulillah ngalamin sendiri rasanya dikasih proteksi dan berkah yang..... Beyond words... Tanpa asuransi apapun...

Saya semakin yakin dan mantap.

Ini ringkasan kenapa asuransi haram. Gak hanya ulama Indonesia aja, lho, yang ngomong. Ulama luar juga. Semua sepakat haram.

Asuransi mengandung unsur:

1. Judi
2. Gharar / gak jelas
3. Riba 
4. Zhalim
5. Batil

JUDI

Asuransi memiliki risiko (1) pembayaran atas sesuatu yang belum terjadi, (2) rugi tanpa alasan, dan (3) meraup untung tanpa usaha.

Dalam masa pertanggungan, kita bisa sakit, bisa juga nggak. Ini kan spekulasi banget. Dan salah satu pihak pasti ada yang rugi. Persis judi beneran.

Kalo kita sehat, kita rugi. Udah bayar premi banyak. Ini namanya risiko rugi tanpa alasan. Sebaliknya, kalo kita sakit, kita meraup laba gak pake kerja. Perusahaan asuransi yang rugi. Gak ada yang adil dua-duanya.

Jika kita sakit, perusahaan asuransi terkena risiko pembayaran. Makanya mereka akan berusaha sekuat-kuatnya supaya pembayaran klaim sulit, atau dikurang-kurangi jumlahnya, dengan berbagai syarat dan ketentuan, ya kan?

Ini semua sifat-sifat judi. Dan judi itu haram.


GHARAR

Artinya gak jelas. Satu, dari sisi waktu. Kapan terjadinya? Dua, kejadian yang diklaimkan. Derajat sakit/celakanya yang kayak apa? Ringan, parah, atau meninggal? Tiga, klaim yang didapat. Ini juga bergantung dari poin dua, karena tergantung kejadian. Kalo parah, ya lebih banyak daripada yang ringan.

Ketidakjelasan klaim juga tercermin dari jumlah manfaat klaim yang didapat nasabah seringkali tak sesuai dengan yang dijanjikan.

Transaksi dalam Islam itu harus jelas dan transparan semua. Barangnya, jumlahnya, kualitasnya, lokasinya, cara pembayarannya, pihak-pihaknya, ketentuannya, SEMUA harus jelas. Ada satu aja yang gak jelas, gak boleh.

Transaksi gak jelas (gharar) itu haram.


RIBA

Ini yang paling berat dosanya.

Ada 2 jenis riba. Pertama, riba fadhl. Barang ditukar dengan barang yang sama, tapi jumlahnya lebih banyak. Dalam hal asuransi, "barang" yang ditukar ini adalah uang. Riba jenis ini adalah uang yang DITERIMA NASABAH jika klaim yang didapat lebih besar dari seluruh premi yang dibayar.

Misal sudah dua tahun ikut dan bayar premi 6 juta. Pas kecelakaan, total tagihan rumah sakit dibayarkan 10 juta. Nah yang 4 juta itu riba.

Singkatnya, nuker duit pake duit. Pembeli (nasabah) membeli dengan uang (berbentuk premi), untuk mendapatkan uang yang lebih besar (berupa pembayaran klaim dari perusahaan asuransi).

Riba kedua adalah riba nasi'ah. Sebenernya riba nasi'ah ini secara historis artinya pembebanan bunga karena si peminjam telat bayar. Ini yang jelas disebutkan dalam Quran. Jadi intinya karena ada penundaan pembayaran. Nah, sama kayak di asuransi. Nasabah dikasih uangnya nanti, kan, kalo udah kejadian. Bukan langsung saat bayar premi. Delay waktu ini yang membuatnya jadi riba nasi'ah.

Selain itu, premi-premi asuransi pasti akan diputar untuk mendapatkan bunga. Ini dobel riba nasi'ah-nya.

Sekedar info. Riba yang paling ringan aja dosanya sama kayak (maaf saya juga gak suka tapi saya harus tulis karena setara hukumnya).... Ah ga jadi saya tulis deh... Tonton aja nih video singkat 6 menit yang cakep banget bikinnya. Dari situ kita akan tau, bahwa riba saja sudah cukup jadi alasan kuat.

Riba gak cuma di Islam doang. Di agama Kristen banyak, bahkan Hindu dan Buddha pun ada.


ZHALIM DAN BATHIL

Zhalim artinya gak adil, sewenang-wenang, salah. Batil artinya salah. (Yang bisa bahasa Arab mohon koreksi.)

Nguras duit secara 'pintar'. Banyak banget cara supaya uang kita keluar. Dan saat klaim, nasabah tak pernah bisa membela dirinya.

Betapa banyak kasus, kita pasti udah sering denger. Proses klaim sulit. Pas bisa klaim, jumlahnya gak sesuai. Mau ambil 'tabungan' gak bisa. Pas bisa, banyak dipotong. Apa-apaan sih ini?

Unit link, selama 5 tahun sebagian besar premi yang kita bayar akan menguap untuk biaya akuisisi, administrasi, dan pengelolaan investasi. Kita gak boleh ambil (padahal katanya nabung). Mesti sampai tahun tertentu. Dan kalo sudah mencapai tahun itu mau diambil, nanti kena biaya lagi.

Konvensional: premi hangus.

Penguapan premi demi beragam biaya dan main hangus-hangusan itu cara yang batil, lho. Rugi di nasabah. Gak boleh ambil uang pihak lain. Yang bener, di Islam itu semua pihak harus setara. Untung dibagi hasil, rugi juga ditanggung bareng.

Premi gak hangus? Memang ada, tapi mahalnya naujubila. Nguras duit lagi dong.

Lalu klaim gak sesuai. Teman saya di Dharmais udah jadi nasabah asuransi kesehatan XYZ selama 10 tahun lebih. Suatu hari dia klaim manfaat penyakit kritis kanker sebanyak 20 juta per bulan, sesuai polis. Ternyata, yang dikasih cuma 10 juta. Ini cidera akad namanya. Khianat.

Asuransi mobil, selalu ada biaya pembuatan klaim 300.000. Kalo klaim 5 juta, kita jadi cuma dikasih 4,7 juta. Lagi-lagi gak sesuai.

Terlalu banyak syarat, formula perhitungan yang rumit/sulit dipahami/nyusahin, tidak tepat janji, dan lagi-lagi memaksa kita untuk keluar duit terus tanpa bisa menuntut keadilan.

Sekedar info, makan harta (uang) orang lain dengan cara yang batil (jelek, gak adil) udah diwanti-wanti di An-Nisaa ayat 29.

Intinya, masih banyak hukum-hukum Islam lainnya yang dilanggar oleh asuransi (dan produk-produk finansial lain). Tapi, itu pun rasanya sudah lebih dari cukup.

* * *

Dari pengalaman saya, asuransi, kredit, saham-saham di usaha gak jelas/gak syariah, semua membuat kita jadi teruuus menerus berkutat sama angka. Seolah-olah rejeki cuma duit doang.

Asuransi bikin kita lupa sama afterlife (kalo gak boleh saya bilang "akhirat" karena terlalu religius). Saking mikirin yang di dunia, jadi lupa ntar kalo meninggal, kita mau jawab apa di dalam kubur. Yang sekarang aja gak yakin. Apalagi kalo ditambah ambil asuransi dan hutang kredit yang tenornya bertahun-tahun.

Yang di otak kita jadi cuma duit terus. Pusing mikir asuransi, cicilan, duit kurang, hutang sini tambal sana. Gak kelar-kelar.

Keluar deh dari semua itu. Keluar secepat mungkin. Sistem-sistem ini membuat kita makin terlilit hutang dan riba. Hati dan hidup jadi gak tenang.

Solusinya? Nabung aja biasa. Alokasikan dana khusus untuk kesehatan. Atau nabung emas batangan. Perbanyak sedekah. Tahan keinginan (=sesuatu yang, kalo kamu nggak punya, NGGAK akan bikin kamu mati atau sakit secara fisik.)  

Asuransi boleh, tapi yang kayak gini, mirip dagang biasa aja.

Dan inget, kita punya Allah.

Allah jauh lebih berkuasa daripada perusahaan keuangan. Dan mahabenar janji-Nya.

Saya tau ini kedengeran basi. Well, silakan. Tapi kalo tertantang untuk lebih berani, ikutin dan buktiin. Silakan liat sendiri sistem siapa yang basi.

1. Stop yang haram

• Tutup asuransi. Ganti sama sedekah dan yakin Allah sebaik-baik Penjaga dan Pelindung. Rugi besar? Gak apa-apa. Anggap aja bersihin dari dosa riba. Jangan diterusin preminya. Lagian kebutuhan masih banyak.
• Lunasi hutang dan cicilan. Jangan percaya hutang produktif. Hutang itu konsekuensinya besar dunia-akhirat. Lunasin. Ambil lagi harga diri kamu sebagai manusia bebas. Baca ini, ini dan ini video singkat untuk solusinya.
• Tutup reksadana dan saham non-syariah. 
• Stop following LambTur dan sejenisnya. Ini serius. Kamu mau timbangan dosa kamu nambah di hari kiamat gara-gara orang-orang yang ga ada hubungannya sama kamu? Unfollow sekarang. Jangan mau makan bangkai. 

2. Perbanyak hal-hal baik

• Azan langsung wudhu dan shalat. Langsung! Laki ke masjid. Jangan tunda. Kamu udah dipanggil ama Dzat yang megang nyawa kamu.
• Perbanyak doa. Minta sama Yang Maha Mendengar dan Mengabulkan Doa.
• Perbanyak sedekah. Di waktu lapang maupun sempit. Percayalah semua diganti berkali-kali lipat. Dan gak hanya dalam bentuk uang. Tapi jauh lebih besar daripada itu. Kesehatan, ketenangan hati, dikasih jodoh yang saling nyokong dalam iman, keluarga rukun dan tenteram, anak-anak nurut gampang diatur salih-salihah, ... Ingatlah bahwa banyak rizki yang tidak kita sadari. Tangan masih bisa ngetik di keyboard? Mata masih bisa melihat? Apakah itu bukan rejeki? Mau dikasih 1 miliar tapi jempol kamu dipotong dua-duanya? 
• Berbaktilah yang sebaik-baiknya, sebagus-bagusnya pada kedua orangtua. Mereka pintu-pintu surga. Dan pintu rejeki kita. Siap secepatnya saat orang tua manggil nama kita. Layani layaknya abdi ngelayanin raja. Lower your wings of mercy unto them, lingkupilah orangtua dengan perlindungan dan kasih sayang sebagaimana induk burung melebarkan sayapnya untuk melindungi anak-anak mereka. Lembutkan ucapan. Sabar. Jangan malas. Percaya sama saya. Gak akan terasa nyesel sampe kita ngeliat mereka pake kain kafan. 
• Silaturahmi. Siapa ingin rejeki diperluas, sambunglah tali silaturahmi, sering denger hadits itu, kan? Dan itu amat amat benar. Sering-sering ketemu orang-orang yang kita tau akan nunjukin kita ke jalan Allah. Yang baik-baik. Yang taat-taat. Tinggalin dulu temen yang hobi gosip dan boros di mall. Inget, kamu maunya dapet pahala dan rejeki. Bukan dosa.
• Bersyukur. Nanti Allah akan cukupin. Yakin.

Satu lagi yang penting. Baca Quran, satu ayat aja sehari. Gak usah satu juz, tapi SATU AYAT aja. Target cukup segini aja. Mau jadi overachiever? Silakan banget! (Emang itu tujuannya, makanya target 1 ayat aja. Secara psikologis, melampaui target akan membuat kita makin bersemangat, kan!)

Baca hadits, satu aja sehari. Kita akan dapet ide-ide untuk menjadi muslim yang lebih baik. Ini salah satu app Android favorit saya.


* * *


Temen-temen, sebagai penutup, saya bukan orang suci. Saya masih banyak dosa. Dan juga masih belajar. Seringkali saya ngerasa malu sama Allah. Udah dikasih banyak banget, padahal masih gini-gini aja.

Semua saya tulis berdasarkan pengalaman. Bahwa janji Allah itu benar. Saya sayang sama temen-temen.

Sebagai sesama muslim, saya ingin temen-temen bisa merasakan dan mengalami sendiri indah dan nikmatnya berada dalam lindungan Allah. Pasti bisa.

Jangan takut. Yakin Allah sayang sama hamba-Nya yang nurut. Yakin bahwa ketenangan hati itu hanya bisa didapat dengan mengingat Allah.

Biarlah postingan asuransi ini tetap terpampang di sini. Supaya yang baca tau bahwa sistem kayak gini udah saya tinggalkan. Dan bahwa hitungan Allah JAUH LEBIH PASTI KEBENARANNYA dan JAUH LEBIH BERLIMPAH.

Terima kasih, temen-temen. Saya selalu mendoakan kebaikan di dunia dan di akhirat untuk temen-temen semua yang udah baca. Aamiin.

Doakan juga ya supaya timbangan dosa saya karena pernah menulis review asuransi ini dihapuskan oleh Allah Ghafururrahiim. Statistiknya sudah hampir 17.000, ditambah postingan lain 21.000. Sungguh angka yang... :'(  Saya gak sanggup mempertanggungjawabkan dosa 38.000 orang di hari kiamat :'(

Rabbanaa zhalamnaa anfusanaa wa-illam taghfir lanaa watarhamnaa lanakuunanna min alkhaasiriin.

Terima kasih banyak, ya, temen-temen. Saya sedih sekali. Abis ini saya mau shalat dulu biar ilangan dikit :'(

Wassalamu'alaykum warahmatullahi wabarakatuhu.

Jakarta, 2 April 2017

== UPDATE TAMBAHAN ==

SEPOTONG FAKTA

Beberapa hari lalu saya membaca artikel ulama luar tentang asuransi dalam islam. Tak sengaja saya melihat tulisan di kolom komentar: "Insurance is part of the Dajjal system and is a way to make money on people's fears." Ini mengejutkan banget. Kenapa saya gak pernah kepikiran?

Teman yang pernah ikut seminar Pak TD*, motivator marketing nasional, memberitahu saya bahwa beliau pun mengajarkan, motivator pembeli yang paling efektif adalah rasa takut. Saya jadi ingat. Tahun 2008 saya pernah meriset secara lokal tentang rasa takut ini. Istilahnya fear appeal. Hasilnya, rasa takut merupakan faktor penentu utama sikap (dan tindakan) kita terhadap sesuatu. Konsisten dengan riset-riset sebelumnya.

Dan teori fear appeal terus terbukti sampai saat ini. Artikel ilmiah "Appealing to Fear: A Meta-Analysis of Fear Appeal Effectiveness and Theories" bulan Oktober 2015 di kolom berita American Psychological Association (APA) menunjukkan, hingga kini rasa takut tetap efektif.

"Making money on people's fear" membuat saya penasaran mencari daftar perusahaan asuransi terkaya di dunia. Ini hasilnya dari Wikipedia (dari Forbes Global 2000).

Berkshire Hathaway 210.8 miliar dolar AS. Ada yang tau itu berapa rupiah?

Rp2.808.699.200.000.000, atau DUA RIBU DELAPAN RATUS DELAPAN TRILIUN enam ratus sembilan puluh sembilan miliar dua ratus juta rupiah. Berkshire Hathaway bermarkas di Amerika Serikat. Konglomerasi ini juga selalu ada dalam daftar 10 perusahaan terbesar asuransi di sana.

Berikutnya, AXA 147.5 miliar dolar AS. Mau dihitung rupiahnya?

Rp1,964,995,000,000,000, atau SERIBU SEMBILAN RATUS ENAM PULUH EMPAT TRILIUN sembilan ratus sembilan puluh lima miliar rupiah.

Mungkin ada yang tau APBN kita berapa?

Bahkan pendapatan negara kita aja kalah :')

Keliatan kan, siapa yang untung. Jelas bukan kita para nasabah lah ya :')  Duit kita segini-gini aja kok :')

Mau liat yang di Indonesia? Silakan baca publikasi dari KPMG Indonesia berikut.

Analisisnya gak main-main. Yang nulis orang pinter semua. Klik DI SINI untuk download dan liat sendiri angka-angkanya.

Belum tau KPMG? Itu salah satu dari the Big Four auditor terbesar di dunia, selain Deloitte, EY, dan PwC.

Baiklah, sudah cukup tentang making money on people's fear.

Tinggal kita renungkan lebih dalam. Saya berdoa semoga Allah senantiasa ngebimbing kita semua ke jalan-Nya. Aamiin.

=========================================================
POSTINGAN LAMA MULAI DI BAWAH INI.
INI SISTEM YANG SUDAH SAYA TINGGALKAN.
==========================================================




Ada di antara kamu yang punya riwayat kanker?

Berhubung saya punya riwayat kanker di keluarga, saya penasaran nyari asuransi yang khusus kanker.

Jenis asuransi seperti ini memberi manfaat santunan jika kita terdiagnosis positif kanker. 

Pinginnya sih nyari asuransi kanker yang berdiri sendiri (standalone). Gak digabung sama asuransi lain (jiwa, kesehatan, kecelakaan, dll). Kalo yang digabung-gabung itu biasanya berupa rider (tambahan) untuk critical illness, dan mahal, karena manfaatnya lebih sedikit. 

Sejauh pencarian saya, ada 2 tipe asuransi kanker yang standalone.

Ada yang memberi manfaat untuk semua jenis kanker, misalnya:

1.  Cigna Complete Cancer Protection
2.  Simas Cancer

Ada pula yang khusus perempuan, dan hanya meng-cover kanker payudara dan kanker rahim. (Hanya 2 jenis kanker ini saja yang dicover. Kanker lainnya tidak.) Contohnya:

1.  ACA Wellwoman
2.  SMiLe Ladies MSIG

Seperti biasa, ini review di atas kertas ya. Jadi hanya dari besaran premi vs manfaat. Kalo soal layanan belom bisa. Soalnya, saya mesti kena kanker dulu dong :) Justru saya berharap ada yang berbaik hati nge-share pengalamannya di sini :D

Okay berikut sekilas masing-masing produknya yah.

1.  Cigna Complete Cancer Protection

Asuransi ini meng-cover SEMUA jenis kanker.

Laman resminya di sini.

Ada 3 jenis plan, langsung liat yang tertinggi aja yah. Soalnya kecil-kecil semua nilainya. 

Plan III
- Santunan diagnosis kanker stadium awal - Rp30.000.000
- Santunan diagnosis kanker stadium lanjut - Rp20.000.000
- Santunan perawatan rumah sakit karena kanker (selama 300 hari) - Rp200.000
- Santunan penyembuhan jika terdiagnosis kanker stadium lanjut (selama 12 bln) - Rp2.000.000
- Santunan meninggal dunia karena penyakit dan/atau kecelakaan - Rp50.000.000
- Layanan konsultasi opini media kedua - Tersedia

Premi tahunannya Rp1.115.064.

Kalo mau bulanan, preminya Rp103.255 (total setahun Rp1.239.060. Beda Rp124ribu).

Kesan saya: Mahal amat. Benefitnya juga sedikit. Tiga puluh juta mah sehari juga bisa abis. 

2.  Simas Cancer

Asuransi ini menjanjikan santunan hingga satu miliar rupiah begitu pemegang polis terdiagnosis kanker. 

Laman resminya di sini.

Okay, menarik juga nih 1M.

Ada juga santunan meninggal dunia karena kecelakaan sebesar Rp25.000.000, dan No Claim Bonus hingga 50% dari Total Premi yang dibayar jika tidak ada klaim selama 5 tahun berturut-turut.

Tapi, pas baca review ini kok jadi males ya.

Pengecualiannya banyak banget. Antara lain yang TIDAK dicover:
- Kanker payudara bila tak menembus membran di bawahnya
- Kanker rahim hingga grade V
- Kanker kulit hingga level 3
- Kanker prostat bila masih T1a atau T1b
- Kanker tiroid bila masih T1N0M0 atau diameter kurang dari 1 cm
- Kanker kandung kemih jenis Papillary Micro Carcinoma
- Leukemia non Lymphocytic Chronic di bawah level 3
- Kanker karena AIDS

Padahal itu kanker yang umum banget di Indonesia. Kalo dikecualikan, ngapain juga. Agak aneh sih.

Lagian, kalo baru bisa diambil pas stadiumnya udah lanjut, itu mah keburu duit si penderita udah abis deh.  -__-

Okeh, dua itu tadi asuransi yang mengcover semua jenis kanker.

Sekarang giliran asuransi kanker khusus perempuan.

1.  ACA Wellwoman

Jika kamu berusia 18-40 tahun, kamu hanya perlu bayar Rp513.600 setahun untuk bisa menerima manfaat Rp100.000.000,- (seratus juta rupiah) jika terdiagnosis kanker pada:

- Satu atau kedua payudara
- Satu atau kedua saluran tuba falopi
- Satu atau kedua ovarium
- Leher rahim (Serviks)
- Uterus
- Vagina
- Vulva

Jika kamu berusia 41-55 premi tahunannya sebesar Rp1.944.000,- dan jika berusia 56-64 premi tahunannya Rp2.347.500,- untuk mendapat manfaat yang sama.

Laman resminya di sini.

Saya belom liat isi polis dan pengecualiannya sih. Kalo gak ada pengecualian atau batasan stadium kanker kayak Simas, oke juga nih. Bisa dijadiin pilihan. Premi murah, tapi manfaat gede. Apalagi kalo kamu ada riwayat keluarga yang kena kanker payudara atau kanker rahim. 

Kalo di brosurnya sih pengecualiannya tampak wajar-aja. Gak ada tanda-tanda pengecualian bagi kanker stadium awal kayak di Simas Cancer. Artinya kanker payudara dan kanker rahim di stadium apapun bisa dicover.

Pengecualian cuma untuk:
- pra-sel kanker atau tumor yang belum terdiagnosis kanker, tetapi bisa berkembang menjadi kanker (misal trombocythaemia atau polycythaemia rubra vera) atau carcinoma in situ di daerah mana pun selain payudara;
- sudah pernah terdiagnosis kanker payudara atau rahim sebelumnya (pre-existing).

2.  SMiLe Ladies MSIG

Ada 3 plan: Ruby, Silver, dan Diamond, dengan pertanggungan hingga umur 80 tahun.

Laman resminya di sini.

Pas buka websitenya, keterangannya abstrak banget. Terlalu general, jadi kurang jelas membedakan plan satu dengan yang lain. 

Tadinya pingin telfon marketingnya untuk tanya-tanya lebih lanjut. Tapi, begitu liat tulisan "top-up", "investasi", saya gak jadi nanya jadi deh.

Soalnya, itu artinya asuransi ini jenisnya unit link, yang dijadiin satu sama investasi.

Hmm. Thanks, but no thanks :)  Kayaknya udah pasti mahal dan benefitnya sedikit :)

UPDATE : Saya baru nemu nih spek lengkap premi dan manfaat masing-masing plan di sini.

Dan bener aja. Mahal banget.

Misal saya ambil plan Diamond. Saya akan dapet SmileLink, SmileLadiesInsurance, dan SmileMedical.

SmileLink berupa santunan saat terdiagnosis kanker payudara dan kanker rahim. Jumlahnya sebesar Rp100.000.000.

SmileLadiesInsurance berupa santunan meninggal dunia akibat kanker. Jumlahnya sebesar Rp100.000.000.

SmileMedical mengcover perawatan di rumah sakit jika terkena kedua kanker tersebut. Jika saya ambil Paket C dengan harga kamar Rp600.000, saya akan dapat:
- Kamar 600rb/hari selama 360 hari
- ICU 1jt/hari maks 60 hari
- Biaya aneka perawatan (lab dll), bedah, dokter, dokter spesialis semua sesuai tagihan. Okay good.

Eh... Tapiii masa yaaa
- Maksimal klaim per kejadian cuma Rp150jt, dan
- Maksimal klaim per tahun cuma Rp300jt

Sama aja cuma boleh 2x klaim dong setahun.

Emangnya biaya perawatan kanker payudara dan kanker rahim cukup kalo cuma Rp150jt? Kalo Rp300jt mungkin bisa. Itu juga cuma untuk sekali rangkaian ya.

Preminya, seperti bisa ditebak, mahal banget akibat embel-embel investasi. Untuk plan ini, saya harus bayar Rp600.000 per bulan. Alias Rp7.200.000 setahun.

Kalo saya harus bayar 10 tahun itu juga udah mendekati nilai manfaatnya, kan? Ngapain?

Hadeeehh. Gak ah.

KEPUTUSANNYA :

ACA Wellwoman

Premi aujubile mure dengan manfaat yang jauuuh ngelebihin pesaingnya yang lain. Cuma 500an ribu setahun, tapi santunan 100 juta.

Pengecualian juga wajar. Cukup fair lah.

Yaaak jadi itulah kesimpulannya ya untuk asuransi kanker-kankeran khusus perempuan :D

Sekali lagi, ini baru perbandingan premi dan manfaat di atas kertas. Belum dari sisi layanan ya.

Semoga membantu :D

Review Asuransi Kesehatan untuk Orang Tua dan Lansia

Dear temen-temen,

Terima kasih banyak ya sudah berkunjung ke sini :)

Saya hanya ingin memberitahu, bahwa, setelah mempelajari, kini saya mantap untuk mengumumkan bahwa saya TIDAK mengambil asuransi apapun.

Alasan paling utama: saya BOSAN. Bosan bikin perbandingan hanya untuk menemukan bahwa akhirnya semua sama saja. Semua cuma permainan. Nanti saya jelasin di bawah. Ketebak banget lah pokoknya.

Tadinya saya bahkan udah buat 2 review lagi. Yang satu ngebandingin tipe asuransi yang semua dibayar sesuai tagihan, dan yang kedua untuk tipe santunan/non-kartu. Hampir-hampir saya post.

Alasan kedua, saya MALAS keluarin uang segitu banyak. Mahal. Not worthy.

Alasan ketiga: ASURANSI ITU HARAM.

Tadinya saya juga gak percaya. Masa sih niat baik untuk berjaga-jaga dibilang haram? Tapi akhirnya, setelah
- semua ulama meyakinkan saya bahwa asuransi memang haram
- ngeliat sendiri, dan
- alhamdulillah ngalamin sendiri rasanya dikasih proteksi dan berkah yang..... Beyond words... Tanpa asuransi apapun...

Saya semakin yakin dan mantap.

Ini ringkasan kenapa asuransi haram. Gak hanya ulama Indonesia aja, lho, yang ngomong. Ulama luar juga. Semua sepakat haram.

Asuransi mengandung unsur:

1. Judi
2. Gharar / gak jelas
3. Riba 
4. Zhalim
5. Batil

JUDI

Asuransi memiliki risiko (1) pembayaran atas sesuatu yang belum terjadi, (2) rugi tanpa alasan, dan (3) meraup untung tanpa usaha.

Dalam masa pertanggungan, kita bisa sakit, bisa juga nggak. Ini kan spekulasi banget. Dan salah satu pihak pasti ada yang rugi. Persis judi beneran.

Kalo kita sehat, kita rugi. Udah bayar premi banyak. Ini namanya risiko rugi tanpa alasan. Sebaliknya, kalo kita sakit, kita meraup laba gak pake kerja. Perusahaan asuransi yang rugi. Gak ada yang adil dua-duanya.

Jika kita sakit, perusahaan asuransi terkena risiko pembayaran. Makanya mereka akan berusaha sekuat-kuatnya supaya pembayaran klaim sulit, atau dikurang-kurangi jumlahnya, dengan berbagai syarat dan ketentuan, ya kan?

Ini semua sifat-sifat judi. Dan judi itu haram.


GHARAR

Artinya gak jelas. Satu, dari sisi waktu. Kapan terjadinya? Dua, kejadian yang diklaimkan. Derajat sakit/celakanya yang kayak apa? Ringan, parah, atau meninggal? Tiga, klaim yang didapat. Ini juga bergantung dari poin dua, karena tergantung kejadian. Kalo parah, ya lebih banyak daripada yang ringan.

Ketidakjelasan klaim juga tercermin dari jumlah manfaat klaim yang didapat nasabah seringkali tak sesuai dengan yang dijanjikan.

Transaksi dalam Islam itu harus jelas dan transparan semua. Barangnya, jumlahnya, kualitasnya, lokasinya, cara pembayarannya, pihak-pihaknya, ketentuannya, SEMUA harus jelas. Ada satu aja yang gak jelas, gak boleh.

Transaksi gak jelas (gharar) itu haram.


RIBA

Ini yang paling berat dosanya.

Ada 2 jenis riba. Pertama, riba fadhl. Barang ditukar dengan barang yang sama, tapi jumlahnya lebih banyak. Dalam hal asuransi, "barang" yang ditukar ini adalah uang. Riba jenis ini adalah uang yang DITERIMA NASABAH jika klaim yang didapat lebih besar dari seluruh premi yang dibayar.

Misal sudah dua tahun ikut dan bayar premi 6 juta. Pas kecelakaan, total tagihan rumah sakit dibayarkan 10 juta. Nah yang 4 juta itu riba.

Singkatnya, nuker duit pake duit. Pembeli (nasabah) membeli dengan uang (berbentuk premi), untuk mendapatkan uang yang lebih besar (berupa pembayaran klaim dari perusahaan asuransi).

Riba kedua adalah riba nasi'ah. Sebenernya riba nasi'ah ini secara historis artinya pembebanan bunga karena si peminjam telat bayar. Ini yang jelas disebutkan dalam Quran. Jadi intinya karena ada penundaan pembayaran. Nah, sama kayak di asuransi. Nasabah dikasih uangnya nanti, kan, kalo udah kejadian. Bukan langsung saat bayar premi. Delay waktu ini yang membuatnya jadi riba nasi'ah.

Selain itu, premi-premi asuransi pasti akan diputar untuk mendapatkan bunga. Ini dobel riba nasi'ah-nya.

Sekedar info. Riba yang paling ringan aja dosanya sama kayak (maaf saya juga gak suka tapi saya harus tulis karena setara hukumnya).... Ah ga jadi saya tulis deh... Tonton aja nih video singkat 6 menit yang cakep banget bikinnya. Dari situ kita akan tau, bahwa riba saja sudah cukup jadi alasan kuat.

Riba gak cuma di Islam doang. Di agama Kristen banyak, bahkan Hindu dan Buddha pun ada.


ZHALIM DAN BATHIL

Zhalim artinya gak adil, sewenang-wenang, salah. Batil artinya salah. (Yang bisa bahasa Arab mohon koreksi.)

Nguras duit secara 'pintar'. Banyak banget cara supaya uang kita keluar. Dan saat klaim, nasabah tak pernah bisa membela dirinya.

Betapa banyak kasus, kita pasti udah sering denger. Proses klaim sulit. Pas bisa klaim, jumlahnya gak sesuai. Mau ambil 'tabungan' gak bisa. Pas bisa, banyak dipotong. Apa-apaan sih ini?

Unit link, selama 5 tahun sebagian besar premi yang kita bayar akan menguap untuk biaya akuisisi, administrasi, dan pengelolaan investasi. Kita gak boleh ambil (padahal katanya nabung). Mesti sampai tahun tertentu. Dan kalo sudah mencapai tahun itu mau diambil, nanti kena biaya lagi.

Konvensional: premi hangus.

Penguapan premi demi beragam biaya dan main hangus-hangusan itu cara yang batil, lho. Rugi di nasabah. Gak boleh ambil uang pihak lain. Yang bener, di Islam itu semua pihak harus setara. Untung dibagi hasil, rugi juga ditanggung bareng.

Premi gak hangus? Memang ada, tapi mahalnya naujubila. Nguras duit lagi dong.

Lalu klaim gak sesuai. Teman saya di Dharmais udah jadi nasabah asuransi kesehatan XYZ selama 10 tahun lebih. Suatu hari dia klaim manfaat penyakit kritis kanker sebanyak 20 juta per bulan, sesuai polis. Ternyata, yang dikasih cuma 10 juta. Ini cidera akad namanya. Khianat.

Asuransi mobil, selalu ada biaya pembuatan klaim 300.000. Kalo klaim 5 juta, kita jadi cuma dikasih 4,7 juta. Lagi-lagi gak sesuai.

Terlalu banyak syarat, formula perhitungan yang rumit/sulit dipahami/nyusahin, tidak tepat janji, dan lagi-lagi memaksa kita untuk keluar duit terus tanpa bisa menuntut keadilan.

Sekedar info, makan harta (uang) orang lain dengan cara yang batil (jelek, gak adil) udah diwanti-wanti di An-Nisaa ayat 29.

Intinya, masih banyak hukum-hukum Islam lainnya yang dilanggar oleh asuransi (dan produk-produk finansial lain). Tapi, itu pun rasanya sudah lebih dari cukup.

* * *

Dari pengalaman saya, asuransi, kredit, saham-saham di usaha gak jelas/gak syariah, semua membuat kita jadi teruuus menerus berkutat sama angka. Seolah-olah rejeki cuma duit doang.

Asuransi bikin kita lupa sama afterlife (kalo gak boleh saya bilang "akhirat" karena terlalu religius). Saking mikirin yang di dunia, jadi lupa ntar kalo meninggal, kita mau jawab apa di dalam kubur. Yang sekarang aja gak yakin. Apalagi kalo ditambah ambil asuransi dan hutang kredit yang tenornya bertahun-tahun.

Yang di otak kita jadi cuma duit terus. Pusing mikir asuransi, cicilan, duit kurang, hutang sini tambal sana. Gak kelar-kelar.

Keluar deh dari semua itu. Keluar secepat mungkin. Sistem-sistem ini membuat kita makin terlilit hutang dan riba. Hati dan hidup jadi gak tenang.

Solusinya? Nabung aja biasa. Alokasikan dana khusus untuk kesehatan. Atau nabung emas batangan. Perbanyak sedekah. Tahan keinginan (=sesuatu yang, kalo kamu nggak punya, NGGAK akan bikin kamu mati atau sakit secara fisik.)  

Asuransi boleh, tapi yang kayak gini, mirip dagang biasa aja.

Dan inget, kita punya Allah.

Allah jauh lebih berkuasa daripada perusahaan keuangan. Dan mahabenar janji-Nya.

Saya tau ini kedengeran basi. Well, silakan. Tapi kalo tertantang untuk lebih berani, ikutin dan buktiin. Silakan liat sendiri sistem siapa yang basi.

1. Stop yang haram

• Tutup asuransi. Ganti sama sedekah dan yakin Allah sebaik-baik Penjaga dan Pelindung. Rugi besar? Gak apa-apa. Anggap aja bersihin dari dosa riba. Jangan diterusin preminya. Lagian kebutuhan masih banyak.
• Lunasi hutang dan cicilan. Jangan percaya hutang produktif. Hutang itu konsekuensinya besar dunia-akhirat. Lunasin. Ambil lagi harga diri kamu sebagai manusia bebas. Baca ini, ini dan ini video singkat untuk solusinya.
• Tutup reksadana dan saham non-syariah. 
• Stop following LambTur dan sejenisnya. Ini serius. Kamu mau timbangan dosa kamu nambah di hari kiamat gara-gara orang-orang yang ga ada hubungannya sama kamu? Unfollow sekarang. Jangan mau makan bangkai. 

2. Perbanyak hal-hal baik

• Azan langsung wudhu dan shalat. Langsung! Laki ke masjid. Jangan tunda. Kamu udah dipanggil ama Dzat yang megang nyawa kamu.
• Perbanyak doa. Minta sama Yang Maha Mendengar dan Mengabulkan Doa.
• Perbanyak sedekah. Di waktu lapang maupun sempit. Percayalah semua diganti berkali-kali lipat. Dan gak hanya dalam bentuk uang. Tapi jauh lebih besar daripada itu. Kesehatan, ketenangan hati, dikasih jodoh yang saling nyokong dalam iman, keluarga rukun dan tenteram, anak-anak nurut gampang diatur salih-salihah, ... Ingatlah bahwa banyak rizki yang tidak kita sadari. Tangan masih bisa ngetik di keyboard? Mata masih bisa melihat? Apakah itu bukan rejeki? Mau dikasih 1 miliar tapi jempol kamu dipotong dua-duanya? 
• Berbaktilah yang sebaik-baiknya, sebagus-bagusnya pada kedua orangtua. Mereka pintu-pintu surga. Dan pintu rejeki kita. Siap secepatnya saat orang tua manggil nama kita. Layani layaknya abdi ngelayanin raja. Lower your wings of mercy unto them, lingkupilah orangtua dengan perlindungan dan kasih sayang sebagaimana induk burung melebarkan sayapnya untuk melindungi anak-anak mereka. Lembutkan ucapan. Sabar. Jangan malas. Percaya sama saya. Gak akan terasa nyesel sampe kita ngeliat mereka pake kain kafan. 
• Silaturahmi. Siapa ingin rejeki diperluas, sambunglah tali silaturahmi, sering denger hadits itu, kan? Dan itu amat amat benar. Sering-sering ketemu orang-orang yang kita tau akan nunjukin kita ke jalan Allah. Yang baik-baik. Yang taat-taat. Tinggalin dulu temen yang hobi gosip dan boros di mall. Inget, kamu maunya dapet pahala dan rejeki. Bukan dosa.
• Bersyukur. Nanti Allah akan cukupin. Yakin.

Satu lagi yang penting. Baca Quran, satu ayat aja sehari. Gak usah satu juz, tapi SATU AYAT aja. Target cukup segini aja. Mau jadi overachiever? Silakan banget! (Emang itu tujuannya, makanya target 1 ayat aja. Secara psikologis, melampaui target akan membuat kita makin bersemangat, kan!)

Baca hadits, satu aja sehari. Kita akan dapet ide-ide untuk menjadi muslim yang lebih baik. Ini salah satu app Android favorit saya.


* * *


Temen-temen, sebagai penutup, saya bukan orang suci. Saya masih banyak dosa. Dan juga masih belajar. Seringkali saya ngerasa malu sama Allah. Udah dikasih banyak banget, padahal masih gini-gini aja.

Semua saya tulis berdasarkan pengalaman. Bahwa janji Allah itu benar. Saya sayang sama temen-temen.

Sebagai sesama muslim, saya ingin temen-temen bisa merasakan dan mengalami sendiri indah dan nikmatnya berada dalam lindungan Allah. Pasti bisa.

Jangan takut. Yakin Allah sayang sama hamba-Nya yang nurut. Yakin bahwa ketenangan hati itu hanya bisa didapat dengan mengingat Allah.

Biarlah postingan asuransi ini tetap terpampang di sini. Supaya yang baca tau bahwa sistem kayak gini udah saya tinggalkan. Dan bahwa hitungan Allah JAUH LEBIH PASTI KEBENARANNYA dan JAUH LEBIH BERLIMPAH.

Terima kasih, temen-temen. Saya selalu mendoakan kebaikan di dunia dan di akhirat untuk temen-temen semua yang udah baca. Aamiin.

Doakan juga ya supaya timbangan dosa saya karena pernah menulis review asuransi ini dihapuskan oleh Allah Ghafururrahiim. Statistiknya sudah hampir 17.000, ditambah postingan lain 21.000. Sungguh angka yang... :'(  Saya gak sanggup mempertanggungjawabkan dosa 38.000 orang di hari kiamat :'(

Rabbanaa zhalamnaa anfusanaa wa-illam taghfir lanaa watarhamnaa lanakuunanna min alkhaasiriin.

Terima kasih banyak, ya, temen-temen. Saya sedih sekali. Abis ini saya mau shalat dulu biar ilangan dikit :'(

Wassalamu'alaykum warahmatullahi wabarakatuhu.

Jakarta, 2 April 2017

== UPDATE TAMBAHAN ==

SEPOTONG FAKTA

Beberapa hari lalu saya membaca artikel ulama luar tentang asuransi dalam islam. Tak sengaja saya melihat tulisan di kolom komentar: "Insurance is part of the Dajjal system and is a way to make money on people's fears." Ini mengejutkan banget. Kenapa saya gak pernah kepikiran?

Teman yang pernah ikut seminar Pak TD*, motivator marketing nasional, memberitahu saya bahwa beliau pun mengajarkan, motivator pembeli yang paling efektif adalah rasa takut. Saya jadi ingat. Tahun 2008 saya pernah meriset secara lokal tentang rasa takut ini. Istilahnya fear appeal. Hasilnya, rasa takut merupakan faktor penentu utama sikap (dan tindakan) kita terhadap sesuatu. Konsisten dengan riset-riset sebelumnya.

Dan teori fear appeal terus terbukti sampai saat ini. Artikel ilmiah "Appealing to Fear: A Meta-Analysis of Fear Appeal Effectiveness and Theories" bulan Oktober 2015 di kolom berita American Psychological Association (APA) menunjukkan, hingga kini rasa takut tetap efektif.

"Making money on people's fear" membuat saya penasaran mencari daftar perusahaan asuransi terkaya di dunia. Ini hasilnya dari Wikipedia (dari Forbes Global 2000).

Berkshire Hathaway 210.8 miliar dolar AS. Ada yang tau itu berapa rupiah?

Rp2.808.699.200.000.000, atau DUA RIBU DELAPAN RATUS DELAPAN TRILIUN enam ratus sembilan puluh sembilan miliar dua ratus juta rupiah. Berkshire Hathaway bermarkas di Amerika Serikat. Konglomerasi ini juga selalu ada dalam daftar 10 perusahaan terbesar asuransi di sana.

Berikutnya, AXA 147.5 miliar dolar AS. Mau dihitung rupiahnya?

Rp1,964,995,000,000,000, atau SERIBU SEMBILAN RATUS ENAM PULUH EMPAT TRILIUN sembilan ratus sembilan puluh lima miliar rupiah.

Mungkin ada yang tau APBN kita berapa?

Bahkan pendapatan negara kita aja kalah :')

Keliatan kan, siapa yang untung. Jelas bukan kita para nasabah lah ya :')  Duit kita segini-gini aja kok :')

Mau liat yang di Indonesia? Silakan baca publikasi dari KPMG Indonesia berikut.

Analisisnya gak main-main. Yang nulis orang pinter semua. Klik DI SINI untuk download dan liat sendiri angka-angkanya.

Belum tau KPMG? Itu salah satu dari the Big Four auditor terbesar di dunia, selain Deloitte, EY, dan PwC.

Baiklah, sudah cukup tentang making money on people's fear.

Tinggal kita renungkan lebih dalam. Saya berdoa semoga Allah senantiasa ngebimbing kita semua ke jalan-Nya. Aamiin.

=========================================================
POSTINGAN LAMA MULAI DI BAWAH INI.
INI SISTEM YANG SUDAH SAYA TINGGALKAN.
==========================================================




Hai! :D

Kemarin kita udah nge-review beberapa asuransi kesehatan cashless. Keren-keren ya!

Sayangnya, gak semua lho bisa dipakai oleh warga senior alias lansia. Soalnya, ada batasan umur hingga 50 tahun saja. Hmm trus gimana dengan orangtua kita yang sudah melewati usia 50 tahun?

Mana-mana aja asuransi cashless yang bisa dipake oleh orangtua kita? Simak terus ya sampe abis :D

Perbandingan ini saya buat untuk orangtua yang ingin berobat di Indonesia, dengan standar harga kamar 500 ribu. Tapi kebetulan, keempat asuransi yang saya review melayani perawatan di luar negeri. Namun, terbatas hanya untuk gawat darurat.

Ada 4 produk asuransi untuk lansia dalam review ini:
1. Allianz AlliSya Care
2. AXA Smart Health Executive
3. AXA Mandiri Kesehatan Global
4. AXA Maestro Elite Care

!!! UPDATE 12 MARET 2015 !!! 
AXA Mandiri Kesehatan Global sudah tidak ada lagi. Jadi, semua info AXA MKG di sini bisa kamu abaikan. Sebagai gantinya, bisa pake AXA Mandiri Kesehatan Prima, hingga umur 99 tahun. Reviewnya bisa dilihat di sini, dan info lengkap produknya di sini. 

Kalo kamu ada rencana rawat di luar negeri, bisa tambahkan satu lagi, yakni Allianz AlliSya Care yang premi USD. Sesuaikan juga dengan harga kamar dalam USD, kemungkinan besar lebih mahal, jadi kamu mesti ambil plan yang lebih tinggi dari ini.

Semuanya cashless dengan sistem kartu.

Murni tanpa unsur investasi (non-unit link), menabung, premi kembali, diskon, atau apa pun. Biar benefit-nya maksimal dengan harga minimal. (Oh ya maaf ya kalo harga premi belum lengkap semua. Masih nunggu jawaban mbak-mbak marketing :D)

Saya janji, ini lebih singkat dari review yang kemaren :p

Okeh mari kita mulai :D

Ini tabel perbandingan keempat produk asuransi kesehatan cashless yang cocok untuk lansia.

Ini masih di atas kertas, ya. Dan kalo kamu males baca tabel, udah saya ringkasin juga kok di bawahnya :D

Batas Usia Masuk dan Usia Pertanggungan
Rata-rata asuransi kesehatan memiliki batas maksimal usia masuk. Yaitu sampai 50 tahun. Kalau udah lewat 50, berarti gak bisa lagi ikut asuransi itu.

Nah, setelah nyari-nyari, ternyata ada beberapa asuransi cashless yang batas usia masuknya lebih dari 50 tahun. Contohnya Allianz Allisya Care (AAC) yang bisa sampe 60. Lalu AXA Smart Care Executive (SCE) sampe 65. Bahkan, di AXA Mandiri Kesehatan Global (MKG) dan AXA Maestro Elite Care (MEC) sampe umur 80 tahun masih bisa lho! :D

Untuk usia pertanggungan, yang paling lama adalah MKG dan MEC, yakni hingga 99 tahun. AAC dan SCE hanya sampe 70 saja.

Batas Tahunan dan Inner Limit Item Perawatan
Biaya perawatan kesehatan lansia itu besar. Soalnya, penyakitnya pasti macem-macem dan udah tua organ-organ tubuhnya. Makanya, limit tahunan dan limit per item perawatan ini penting banget.

AAC batas tahunannya tak terbatas. Tapi item kayak dokter, bedah dan lab semua ada limitnya.

MKG limitnya paaaling gede. Dengan jumlah maksimal Rp29,3 miliar per tahun, plus semua item dicover sesuai tagihan. Se-mu-a-nya.

MEC juga gede. Setahun kamu boleh ngabisin Rp3,3 miliar dan semua item dicover pula sesuai tagihan kayak MKG.

SCE limit tahunannya agak bersahaja. Cuma Rp200 juta, udah gitu ada limit per item lagi. Jadinya dokter, lab, bedah, dll itu masih dijatahin lagi. Gak dibayar sesuai tagihan. Sama sih kayak AAC.

RAWAT INAP

Biaya Kamar dan Menginap
Di review ini, semua pake plan kamar yang 500ribuan. AAC bisa mengcover kamar seharga Rp500ribu, maksimal 180 hari per tahun. SCE lebih tinggi dikit di Rp550ribu, maksimal 60 hari per ketidakmampuan (per sakit). Lumayan banget lah.

Nah kalo MKG sama MEC semua-muanya enak. Terserah-serah kamu deh mau dirawat sampe kapan, hehe. MKG sesuai tagihan untuk kamar 1 bed harga terendah. Ada manfaat tunai juga sebesar USD150 (RP1,9 juta) per malam.

MEC sesuai tagihan untuk kamar 2 bed. Bisa upgrade jadi 1 bed (standar) tapi harga kamar maksimal Rp400ribu/malam.

RAWAT JALAN

Dari keempat produk ini, yang ada rawat jalan lengkap cuma MKG.

Kalau MEC ada juga sih rawat jalan, tapi terbatas hanya kemoterapi, radioterapi, dan cuci darah. Oh ya sama bedah sebagai pasien rawat jalan. Selengkapnya saya list di bawah ini.

Dokter 
Hanya di MKG.

Kemoterapi, Radioterapi, Cuci Darah
Cuma ada di MKG dan MEC

CAT-Scan, MRI, PET-Scan, Gait Scan
Di MKG, semua lab mahal ini akan dicover sesuai tagihan. Seharusnya di semua asuransi lain juga sih, tapi masuknya kemungkinan besar ke item diagnostik rawat inap, bukan pas rawat jalan.

Hospice care dan palliative care
Hanya di MKG, dengan coverage maksimal USD30,000 (Rp382,5jt) seumur hidup setelah 12 bulan polis aktif.

Bagi yang belum tahu, hospice care dan palliative care adalah perawatan untuk mengurangi rasa sakit dan meningkatkan kualitas hidup pasien. Tujuannya tidak untuk menyembuhkan, tapi untuk memberi rasa nyaman.

Layanan hospice diberikan pada kasus-kasus yang tak bisa disembuhkan lagi dan dokter sudah angkat tangan (udah masuk terminal stage alias stadium akhir). Intinya sih, supaya di akhir masa hidupnya, pasien tetap bisa merasa nyaman, gak terlalu merasa sakit. Biar masih bisa menikmati dan mensyukuri hidup, lah.

Sedangkan, layanan paliatif bisa diberikan bagi orang sakit di tahap berapapun, barengan sama obat. Baik hospice dan palliative care bisa dilakukan di rumah sakit maupun di rumah.

Chiropractic, acupuncture, homeopathy dan osteopathy, traditional chinese medicine (TCM)
Hanya di MKG. Untuk chiro, akupuntur, hemopati dan osteopati maksimal USD1,150 (Rp14,6 jt). Untuk TCM maksimal USD60 (Rp764ribu) per visit, maksimal 20 visit per tahun.

Fisioterapi Rawat Jalan
Cuma di MKG saja.

Perawatan psikologis
Hanya ada di MKG dan MEC.
Di MKG maksimal jumlahnya USD4,600 (Rp58,6 jt), sementara MEC Rp3 juta/tahun.


LAIN-LAIN

Perawat pribadi di rumah
Hanya ada di AAC. Coverage sebesar Rp250 ribu/hari, maksimal 180 hari/tahun.
Asuransi lain sebenernya juga ada, tapi plan-nya di atas yang ini.

Biaya Penginapan Harian untuk Orangtua
Ini berguna jika pasien adalah anak atau remaja yang belum masuk kategori dewasa. Di MKG dicover sebesar maksimal USD150 (Rp1,9 juta) per malam. Di MEC maksimal Rp1,4 juta per malam.

Hamil, Melahirkan, dan Bayi
Nah ini memang bukan untuk lansia, tapi bagi para calon ibu melahirkan. Ini cuma ada di MKG. Komplikasi pra dan pasca kelahiran dicover sesuai tagihan, setelah 12 bulan menjadi tertanggung. Akomodasi bayi baru lahir juga termasuk, juga vaksinasi sebesar USD1,200 (Rp15,3 juta).


PENYAKIT PRE-EXISTING 

Nah, ini nih. Namanya orangtua, adaaa aja penyakitnya. Pre-existing ini adalah bagian terpenting yang harus kita perhatiin kalo milih asuransi buat mereka.

Penyakit (pre-)existing adalah

• Semua penyakit, luka, atau kondisi medis (dalam tubuh kamu yang bikin kamu jadi sakit)
• yang pernah didiagnosa
• atau butuh perawatan medis
• yang sudah menunjukkan gejala yang seharusnya sudah disadari oleh orangtua kita
• sebelum polis berlaku
• tanpa memandang telah dilakukan perawatan atau belum

Pendeknya, ini penyakit yang udah pernah, atau sedang ada di tubuh orangtua kita saat ini.

Di AAC, penyakit pre-existing dicover jika tidak masuk pengecualian permanen dengan masa tunggu 12 bulan. (Info lengkap AAC liat di review kemarin ya.)

Di SCE, pre-existing gak akan dicover. Selamanya.

MKG dan MEC memberlakukan sistem waiting period selama 2 tahun agar pre-existing bisa dicover secara penuh. Bedanya, di MKG kita masih diberi cover terbatas untuk kondisi pre-existing.

Tahun pertama dan kedua maksimal dicover USD2,300 (Rp29,3jt), dan tahun ketiga dan seterusnya maksimal USD4,600 (Rp58,6jt). Ini bisa dipakai kalau polis sudah aktif selama 9 bulan. Habis itu, kita harus tunggu 2 tahun lagi setelah pre-existing tadi kambuh agar bisa dicover secara penuh. ‘Counter’ pre-existing-nya akan di-reset jadi nol lagi hingga 24 bulan ke depan, dan kita harus puas dengan cover-an segitu.

Sementara, agar bisa dicover di MEC, kita bener-bener harus trouble-free total dulu selama 2 tahun penuh.

Artinya, kita gak boleh ada minum obat, visit dokter, atau dirawat atas kondisi pre-existing tersebut selama 2 tahun. Kalau di bulan ke-23, misalnya, kita ke dokter, minum obat, atau dirawat karena penyakit pre-existing tersebut, kita gak akan bisa klaim apa-apa dan ‘counter’ pre-existing-nya akan di-reset jadi nol lagi. Mirip kayak MKG, cuma lebih kejem ya. Kita mesti bener-bener sehat hat selama 2 tahun ke depan (yakni bulan ke-23 sd bulan ke-47) agar pre-existing kita bisa dicover. Dan selama itu gak ada cover apapun untuk pre-existing.

Ilustrasi timeline lebih jelasnya silakan liat brosur MKG dan MEC di akhir postingan ini.

* *

Nah sekarang kita sampai di bagian yang ada flowchart yang saya janjikan tadi. (Ada di bawah :D)

Sekalian liat contoh milihnya, yuk, pake kasus Bapak-Ibu saya.

Secara general aja ya :)

Ibu umur 67. Kanker plasma darah (multiple myeloma).

Bapak umur 73. Hipertensi, ginjal kronis (mungkin dikit lagi perlu cuci darah), irama jantung tak teratur (atrial fibrillation) dan pembesaran jantung (cardiomegaly).

Allianz Allisya Care. Jelas gak bisa ambil. Umurnya udah ngelewatin, mak!  xD Alhamdulillah panjang umur. (Semoga barakah, sehat dan seneng selalu Bapak Ibuku, amin!)

AXA Smart Care Executive. Senasib.

Mandiri Kesehatan Global. Pengen nangis saya liatnya. Lengkap banget, dan exactly what they need! *banjir air mata*. (Nangis karena preminya pake dolar juga sih huhuuu.)  Untuk Ibu yang kanker, radioterapi dan kemoterapi dicover. Nah buat Bapak nih, sayangnya cuci darah belom jelas dicover atau nggak. Ntar saya tanyain. Dan bagusnya lagi, ada hospice care dan paliatif, cocok banget buat penyandang penyakit stadium akhir yang udah gak bisa diapa-apain lagi (pre-terminal).

Hospice care dan paliatif bukan lagi untuk menyembuhkan, tapi hanya mengurangi rasa sakit dan menjaga kualitas hidup biar tetep seneng dan mensyukuri hidup meski sebentar lagi akan… *tarik napas panjang*… meski sebentar lagi akan… :)  Yah… Meski. Sebentar. Lagi.  :’)  Ini adalah tahap paling akhir yang cepat atau lambat pasti akan terjadi pada kedua orangtua saya :’) dan orang-orang lain yang menyandang penyakit serupa :’) Semoga Allahswt memberi kami kesabaran, keikhlasan, kekuatan, serta iman dan rasa syukur yang makin bertambah ketika saat-saat itu datang. Amiiin.

Okeh back.

Limit tahunannya MKG juga bikin kesamber petir nih: USD2,3M alias Rp29,3 miliar… Jelegeeerr!!! Masuk Singapore General Hospital bisa sambil angkat dagu gue!!! (Yg murah aja. Mount E mahal.)

Yang Maestro Elite Care, jelas Bapak-Ibu gak bisa ambil, sebab supaya pre-existing-nya bisa dicover, mereka harus melewati masa trouble free selama 2 tahun. Masa trouble free adalah masa di mana beliau:

• Tidak pernah mendapat pendapat medis dari seorang dokter termasuk dokter umum atau khusus; atau
• Tidak pernah mendapat pengobatan (termasuk obat-obat tanpa resep) atau mengikuti diet khusus; atau
• Tidak pernah mendapat perawatan medis; atau
• Tidak pernah mengunjungi dokter atau complementary practitioner ; 

sehubungan dengan kondisi medisnya.

Ini udah pasti gak mungkin. Kan beliau berdua rutin kontrol bulanan ke dokter dan minum obat terus :D

Jadi, satu-satunya pilihan bagi beliau berdua adalah AXA Mandiri Kesehatan Global.

Nah, demi kamu para pembaca setia widyawuri.blogspot.com (hahahah!) berikut saya kasih flowchart panduan milih asuransi untuk orangtua.

Semoga membantu, ya.

Saya gak bisa kasih rangking dalam review ini, soalnya kebutuhan dan kondisi masing-masing orangtua kita pasti berbeda. Orangtua saya udah ada sejarah penyakit yang panjang :)  Tapi siapa tau orangtua kamu masih sehat walafiat, ya kan :D

Untuk info lengkap masing-masing produk langsung aja ke web resminya
Allianz AlliSya Care
AXA Smart Care Executive 
AXA Mandiri Kesehatan Global
AXA Maestro Elite Care

Selamat memilih!

PS. Saat ini saya lagi nanya ke marketing AXA Mandiri Kesehatan Global soal ini cover-an pre-existing sejumlah USD2,300/IDR29,3jt di tahun ke-1 dan ke-2.

• Itu apa aja yang dicover. 
• Lalu, kalo Bapak-Ibu udah ada kanker, hipertensi, ginjal, dll kayak gini, jangan-jangan kemoterapi, lab, dokter, dll masuk ke situ dan dibatasi hanya Rp29,3jt/tahun? Karena pre-existing kan jatahnya emang segitu. 
• Kalo iya (kan dikit tuh), berarti Bapak-Ibu gak akan pernah dicover full sesuai tagihan dong? 

Nah jawabannya InsyaAllah akan saya update ASA I got the answer.

Thanks!

Baca juga: Review Asuransi Kesehatan Cashless (Sistem Kartu)

!!! UPDATE 12 MARET 2015 !!! 
AXA Mandiri Kesehatan Global sudah tidak ada lagi. Jadi, semua info AXA MKG di sini bisa kamu abaikan. Sebagai gantinya, bisa pake AXA Mandiri Kesehatan Prima, hingga umur 99 tahun. Reviewnya bisa dilihat di sini, dan info lengkap produknya di sini.