Asuransi Bismillah

BihaDesign

Postingan kali ini terinspirasi dari pertanyaan Mbak Rahmi Kareem di review asuransi saya.

Her question sparked so many things in my mind, yang ga bakal muat kalo ditulis di kotak komen doang.

Anyway, postingan ini akan ngeliat asuransi pake lensa agama saya, dan pada akhirnya, semua yang saya tulis di sini hanyalah pendapat pribadi saya. Orang lain bisa saja berbeda.

Ok here they are.


rahmikareem said...
Halo mba widya, seneng banget bisa nemu blog ini sangaaatt bermanfaat karna saya sedang cari2 asuransi kesehatan utk keluarga kecil saya. Pernah denger juga ttg asuransi yg hukumnya haram, tapi bagaimana dengan asuransi syariah seperti takaful??
Saya juga pernah baca di salah satu blog praktisi keuangan kalo asuransi syariah justru lebih menguntungkan. Mohon tanggapannya ya mbak :)
Syukron. Terimakasih :D
--November 10, 2015 at 1:27 PM



Dear Mbak Rahmi Kareem, maaf ya lama baru balas :) Alhamdulillah seneng kalo bermanfaat dan bisa bantu2 comparing :D

Tentang asuransi syariah, hmm menurut saya label syariah di Indonesia tuh cuma kosmetik aja, Mbak. Ya bank, ya asuransi, apapun.

Banyak yang bilang syariah beda dengan konvensional, karena prinsipnya seperti patungan untuk saling tolong-menolong. Menurut saya sih, praktiknya sama. Uang sama-sama di-pool di mereka, dimanage sama mereka, trus baru dibagiin nanti kalo ada klaim. Apa dong bedanya? Niatnya? Aaah :) Penalti sama. Fee dan charge sama. Semua cuma diganti istilah arab doang. Cuma dipakein sorban :p

Kalo asuransi jiwa, menurut saya (pribadi, orang laen silakan boleh beda lho) itu gak sejalan sih sama agama kita. Udah banyak banget sumber yang bilang. Silakan cari sendiri.

Aneh juga lagian. Masa bayar sejuta, tapi yang didapet nilainya 1M. Berasa aneh gak sik. Mana ada dagangan kayak gitu :) Di mana-mana harga 100 dijual 120, itu wajar. Lha ini harga 100 dijual 0,01. Aneh kan! Udah gitu yang didagangin nyawa lagi  xD

Para financial planner dan asuransi pasti akan bilang, asuransi jiwa berguna untuk melindungi keluarga kita dari risiko finansial seperti kehilangan sumber pendapatan keluarga, atau bayar hutang.

But then again, menurut saya (pribadiii, orang laen silakaaaan boleh beda) solusinya adalah ya nabung aja. Berapa pun dapetnya, insyaallah lebih berkah.

Trus jangan ngutang. Syukurin aja apa yang ada. Apalagi mostly yang namanya ngutang/nyicil, pasti ada riba. Ngutang 400 bayar 900. Bunganya doang 125%. Yang boneng aje.

Itu tadi contoh ngambil KPR 400 jt. Pasti bayar totalnya jadi 900 jt. Udah gitu, pasti disuruh ambil asuransi jiwanya sekalian. (Preminya pun lebih mahal pula dari asuransi jiwa biasa.)

See? Liat polanya gak sik? Semua ke-riba-an ini bikin sistem dan jaringannya sendiri yang bikin kita makin kelilit, dan mau ga mau harus diambil :’)

Kalo mau baca kegamangan saya antara mau beli rumah KPR atau cash ada di postingan ini.

Trus solusi gak KPR apa? Menurut saya sih, kontrak aja. Lebih berkah. Lebih bisa hidup tenang. Kalopun kepaksanya harus cicilan, ambil masa cicilan sependek mungkin. Jangan berlama-lama berenang di kolam riba.

.

.

1 month later.....

.

.

"Anda sadar kan kalo ada surcharge untuk 'Terkapar di Pinggir Jalan sambil Berdarah-darah'?"

Okeh, sori jadi kemana-mana. Balik lagi ke asuransi jiwa.

Misalnya kita meninggal, nih. Cair lah asuransi. Dapet 1M.

Yang dapet kan keluarga kita.

KITA SENDIRI mau jawab apa nanti sama dua malaikat itu?

Itu uang 1M dapet dari mana?
Ah nggg.. ga tau... ya dari itu lah...
Kamu sadar gak kalo uang itu hasil dari Vegas, Amsterdam, ke Smithfield, sama dari Ph*llip M*rris?
Wh.. what..??!!
Knapa? Kaget? Kamu tau kan perusahaan asuransi kamu itu WORLDWIDE? TAU KAN?
F... fa...k...
Kamu tau gak kalo ada orang lain di seberang sana yang RUGI puluhan ratusan juta karena salah langkah ambil investasi? Tuh duitnya di tangan kamu! Kamu kira adil kayak gitu? Hah!!! Gak jijik kamu ngambil duit dari kerugian orang lain??!! Heh!!! Jawab!!! *Keluarin cambuk

JDEEERRR...!!!!!

...

.

... dan kamu mewariskan uang (dan dosa) itu ke anak-anak kamu...

...

..

.

.

Tenang. Ambil napas dulu :)

Udah tenang? Alhamdulillah. Mending kita warisin iman, taqwa, hati yang baik, sama ilmu yang bermanfaat aja, yuk :)

Oke. Lanjut ya.

Itu tadi asuransi jiwa. Sekarang asuransi kesehatan :)

Saya ga tau hukum selanjutnya gimana, apakah ngambil asuransi kesehatan termasuk keterpaksaan atau nggak. Soalnya, (lagi-lagi menurut saya) kenapa orang masih pake asuransi, karena kita ga punya opsi lain.

Biaya pengobatan amat mahal, banyak yang ngerasa berat, sementara money distribution gak rata, ples banyak mafia pula lah katanya... Ah panjang deh hehe :) Jadi saya gak tau ini masih haram, atau udah halal karena terpaksa xD

Oh ya, mumpung lagi ngomongin riba. Menurut saya, mestinya baitul mal dan masjid-masjid bisa jadi solusi versus riba-ribaan ini.

Misalnya, nyediain subsidi kesehatan secara nasional sebagai pelengkap BPJS, jadi orang gak perlu lagi asuransi. Biaya bisa berkurang drastis, bahkan bisa aja gratis.

Semua layanan. Semua obat. Semua penyakit.

Terus, bisa ngasih modal usaha. Sekarang kan pengusaha kalo minjem pasti dikenai riba, padahal bisa banget baitul mal/masjid kasih dana pinjaman non-riba. (Ide ini nyabut dari komik “5 Pesan Damai” karya vbi_djenggotten. Buku-buku doski kerennn semua. Apalagi yang "99 Pesan Nabi".. wajib fardhu 'ain banget dibaca ♥♥)

Dan setelah saya riset kecil-kecilan, mereka tuh fundraiser yang sukses lho. Sebulan bisa narik 2M dari masyarakat. Yes, dua milyar. Itu baru yang kecil-kecil. Yang baru-baru. Kalo yang gede-gede kayak D*mpet D****a itu saldo bisa ada DUA PULUH MILIAR nganggur TIAP BULAN. Itu duit semua. Cek aja laporan keuangannya.

(Update: di Web ga ada. Tapi saya dapet laporannya tiap bulan. Cobain aja tes nyumbang 10ribu di beberapa baitul mal, ntar juga dikasih majalah bulanannya. Biasanya laporan keuangan di halaman belakang. Angkanya fantastis banget. Dan itu tanggung jawab yang amat, amat besar. Taruhannya dijilat api neraka. Saya berdoa semoga baitul mal bisa tetap amanah sidiq fathanah dan tabligh. Amin.)

Eh tunggu, ternyata saya ada fotonya.

Kalo dijumlahin semua yang judulnya "Penerimaan", baitul mal DD bulan Juli ini dapet 47,5M.
Kepake 26M, sisa 21,3M. Kalo ditambahin sama sisa kas bulan kemaren, bulan ini duit nganggur 42,7M.

Glo*** Qu***, total donasi non-qurban saja.
Yang qurban saja juga ada. Ya kira-kira segini juga. Jadi total 4M lah.

Hey, hey. Jangan suudzon dulu :) Saya yakin mereka udah berusaha keras mensejahterakan rakyat. Tapi mungkin mereka terganjal masalah-masalah lain, ya. Kekuatan mafia, misalnya :) Itu kan udah susah. Ngeriiii… :p  Jangankan 20 miliar. Satu triliun pun tak ada artinya :')

Yak kita doakan saja, semoga mereka sidiq, amanah, fathanah, dan tabligh, dikasih kekuatan sama Allah untuk mensejahterakan rakyat, dan terhindar dari siksa api neraka. Amiiiin.

Ok balik lagi ke asuransi. Kalo asuransi jiwa, saya pribadi sih nggak. Saya pingin yang berkah. Punya saya juga mau di-stop, gak perpanjang lagi.

Kalo asuransi kesehatan, saya belom mutusin. Saya belom tau itu gimana jatohnya. Saya masih ikut BPJS dulu aja. Istilahnya, itu udah kewajiban pemerintah kepada warga negaranya.

Konvensional maupun syariah, sama saja :)

Saya megang banget hadits ini:

Sesungguhnya jika engkau meninggalkan sesuatu karena Allah, niscaya Allah akan memberi ganti padamu dengan yang lebih baik.” (HR. Ahmad)

Udah berkali-kali Allah ngasih saya bukti. Iya, ke saya yang gak saleh-saleh amat dan gak ada apa-apanya ini... Dan jujur, saya suka ngerasa belom layak :'(

Tapi, ya itulah Allah. Baiknya gila-gilaan. Dan gak tanggung-tanggung. Beyond your wildest imagination. Gak disangka-sangka, dan gak nyangka.

Gak usah takut. Gak usah ragu. Allah udah janji. Allah pasti akan tepatin :')

Oya fyi. Dulu saya dan temen pernah ngetawain pekerja kampung yang bersih-bersih tembok rumah komplek belakang kantor. Itu komplek tajir-slash-ningrat banget. Temboknya doang bisa 9 meter. Dan si pekerja itu duduk di atasnya. Tanpa tali dan pengaman apapun.

“Itu asuransinya pake apa, coba?” kata temen saya. “Hahahaha! Tau apaan, asuransi bismillah paling,” jawab saya sekenanya, separuh mengejek. Hari gini gak pake asuransi!

Ckckck, sombongnya.

Kini, tiga tahun kemudian, saya menyadari, bahwa justru asuransi bismillah itu adalah perlindungan terbaik di dunia. Dan di akhirat :’)

Bismillah dirajinin shalatnya. Bismillah dibanyakin sedekahnya. Bismillah dikuatin doa dan rasa yakinnya.

Emang siapa lagi yang bisa jagain kita dari sakit dan kecelakaan?

Tck, jadi nangis deh. Dasar Widya cengeng :’)

believerspath.com

Beli Rumah. Cash atau Nyicil KPR?

Beberapa hari lalu saya nonton video salah seorang financial planner ternama di Indonesia, yaitu Mas Aidil Akbar. Lagi iseng aja nyari video beliau, soalnya saya kepengen ngambil CFP. Naah, temen saya yang udah CFP (dua kali pula) nyaranin saya ikut sekolahnya Mas Aidil. Katanya lebih enak, karena banyak belajar kasus dan bisa langsung implementasi. Gak cuma teori doang.

Nah, salah satu video yang saya liat adalah yang ini. Pas lagi jadi segmen di acara 8-11 Metro TV. Judulnya "Gaya Hidup Bebas Hutang".

Di menit ke 6:00 ada ibu-ibu nanya. Kalo dia punya uang cash keras dan sanggup beli rumah cash, mendingan langsung beli cash atau nyicil KPR aja?

Jawaban Mas Aidil, mending nyicil KPR. Soalnya gini. Properti (tanah dan bangunan) itu kan aset. Nilainya makin lama pasti makin tinggi. Jadi, berhutang untuk membeli rumah termasuk hutang produktif. Bukan hutang konsumtif (yang cuma ngabisin duit tapi gak balik modal, misalnya beli HP atau TV baru). Yang penting, jumlah cicilan harus kurang dari 30% total penghasilan. Kalo mau ideal, kurang dari 15%. Jadi, misal gaji kamu sebulan 10 juta, jumlah cicilan per bulan harus kurang dari 3 juta. Atau 1,5 juta kalo mau ideal.

Kata Mas-nya lagi, gedein DP rumahnya. Supaya cicilan bisa lebih murah. Abis itu, ambil jangka waktu cicilan sepanjang-panjangnya. Biar cicilannya makin gak berasa. Kenapa ini boleh? Soalnya ya itu tadi. Harga properti makin lama pasti makin naik. Jadi, bunga-bunga cicilan akan ketutup oleh harga jualnya yang berlipat-lipat di kemudian hari.

Menurut saya sih ada benernya juga. Terutama kalo jumlah uangnya mepet sama harga rumah. Punya 1M mau beli rumah 1M juga, kan abis jadinya yak :D  Intinya sih untuk ngejaga biar semuanya lebih manageable. Jadi masih ada yang bisa dipegang. Tinggal cari titik balance-nya aja, berapa yang mau di-DP, dan berapa sisa cicilannya. Biar kebutuhan lain-lain juga bisa tetap terpenuhi.

Abis itu saya obrolin sama suami. And here's what he said:

Kalo dari sisi dunia, setuju karena: 

Tenor paling lama lebih menguntungkan, di mana cicilan makin murah, dan harga rumah makin mahal (ini dulu opsi yang diambil sama owner rumah cirendeu yang mau kita beli, cicilan 25 tahun)

Tapi dari sisi agama :

1. Yang namanya nyicil, udah pasti riba. Trus kalo mau nyicil 25 taun, apa mau hidup dalam riba selama itu?
2. Emang yakin sama umur, 25 taun lagi masih hidup? Kalo meninggal, nyisain warisan utang ke anak? Meninggal kok nyusahin :D
3. Ya memang sih ada asuransi buat protektif poin ke dua, tapi kalo ngambil asuransi itu, nambah riba lagi ga sih?
4. Yang namanya hutang dan riba, dua item yang sangat dilarang sama Islam, banyak dalilnya. Dan konsep agama itu, ga ada hutang produktif/konsumtif, yang ada konsep bagi hasil.
5. Rumah memang mahal banget, banget,,,, tapi rezeki Alloh yang ngatur. Mungkin kita fokus aja doa biar Alloh yang tentuin jalannya gmn cara dapetin rumah, yang tentunya berkah. Kalo dapetin rumah dengan cara yang 'seharusnya' ga boleh, apa yakin berkah itu ada?
6. Tunaikan kewajiban, syukuri apa yang ada, mohon sama Alloh. InsyaAlloh kita selalu dikasih kemudahan, kebahagiaan dan keberkahan. Rasulullah aja sama sekali ga ninggalin harta, rumah pun seadanya, tapi manfaat, cinta yang disebarkan jauhh ngalahin itu semua.
7. Pada akhirnya semua keputusan di kita, kalaupun harus ambil utang, aku tetep pada posisi tenor sesingkat-singkatnya, dengan riba yang ga bisa dihindari sedikit-dikitnya. Uangnya dari mana? Ga tau, tapi Alloh maha kaya, sehingga kalaupun sampai belum punya rumah trus dipanggil-Nya, kita bisa lebih tenang mempertanggungjawabkannya, karena kita mengikuti apa yang diperintah-Nya.
8. Oiya, coba searching tulisan saptu soal hutang, bank, debt, dll. Banyak inspirasi disana.

.......

*berlinang air mata*

Iya imamkuuu...  :')   *masih berkaca-kaca*

Abis selesai terharu, saya bilang ke suami: komen kamu kalo dimasukin ranah dunia maya pasti mendulang banyak kecaman publik. Terlalu agamis, lah. Gak realistis, lah. Cuma ngandelin doa doang lah. Ini lah, itu lah. *sambil ketawa-tawa* :))

Katanya: biarin :D kita coba jalanin yang sesuai sama Allah kok. Rumah 1M-2M buat Dia mah kecil banget. Gampang banget. Lah Dia yang punya dunia langit akhirat seisinya, kok. Dia yang punya semuanya. Urusan ngasih gini doang mah gak ada apa-apanya. Jadi, kenapa gak yakin? Emang kita bisa sampe sini dari mana?

Glek. Saya pun seakan inget lagi. Suami saya benar. Allah gak akan kecewain orang yang berdoa :') Janji Allah itu bener adanya :') --> cerita tentang ini kapan-kapan lagi ya insyaAllah :')

Kadang, apa yang kita hitung di atas kertas bisa kalah semuanya dari apa yang Allah rencanakan. Dan rencana Allah itu jauh dan jaaauh lebih keren dan spektakuler dari rencana kita, bahkan di luar bayangan kita (dan pastinya lebih indah).

Aah abstrak banget nih ya jatohnya :) Saya emang kurang bisa nyeritain yang gini-gini, soalnya ini pengalaman personal banget, jadi mohon maaf yah teman-teman :) Saya doain insyaAllah suatu saat nanti akan ngalamin yang indah-indah juga dari yang dijanjiin Allah, aamiin :)

Note: Saya dan suami gak alergi kok sama financial planning. Bahkan sebaliknya. Kami suka banget! Lah ini aja saya baru mau belajar CFP :D

Bukan ini ya. Ini sih CFD. Pake "P". Pe-ef-de.

Cicilan Kredit Tanpa Agunan (KTA) dari Bank

Kemarin sore pas lagi di ATM, saya ngeliat brosur pinjaman KTA sebuah bank. Iseng-iseng, saya ambil aja. Emang sering kan ya brosur-brosur gitu ditaruh situ sama marketingnya, cuma saya gak pernah ambil. Sekali-kali iseng ah pingin liat.

Di dalem brosurnya ada tabel angsuran. Ada jumlah pinjaman, dan jumlah cicilan tiap bulan selama 1-5 tahun. Kita yang pilih berapa lama.

KTA alias Kredit Tanpa Agunan artinya kita bisa pinjam uang ke bank tanpa menyerahkan jaminan apapun (rumah, kendaraan). Cuma, kata orang bunganya mahal.

Penasaran pingin tahu, saya coba menghitung kalau mau pinjam, let’s say 50 juta.

Di brosur ini tipe peminjam dibagi 3 berdasarkan perusahaan/kantor yang:

1. Sudah bekerjasama dengan bank,
2. Pembayaran gaji karyawannya melalui bank, dan
3. Bukan keduanya. (Kayaknya ini nih yang paling mahal.)

Okay. Kategori pertama. Kalo pinjam 50 juta dan kantor saya sudah kerjasama dengan bank, ini cicilan per bulannya:

Bln	12	24	36	48	60
Cicilan	4,601,865	2,514,362	1,826,487	1,488,418	1,290,159
Total	55,222,380	60,344,688	65,753,532	71,444,064	77,409,540
Bunga	10%	21%	32%	43%	55%

Hah! Gilaaaa! Udah kerjasama dan pake rate paling murah aja segini. Gimana yang gak kerjasama??!! Masa ngutang 50 tapi total bayar hampir 80??!!

Ha! Biar gak penasaran, saya ngitung lagi kalo buat yang kategori 2. Kategori karyawan payroll (yang langsung potong gaji, karena gajinya melalui bank itu).

Bln	12	24	36	48	60
Cicilan	4,655,689	2,514,362	1,826,487	1,488,418	1,290,159
Total	55,868,268	60,344,688	65,753,532	71,444,064	77,409,540
Bunga	12%	21%	32%	43%	55%

Lah sama yak. Yang bedain cuma kalo nyicil setahun, golongan ini bayarnya lebih mahal dari yang pertama. Lain-lainnya sama.

Sekarang yang ketiga. Golongan orang bukan mana-mana ;D

Bln	12	24	36	48	60
Cicilan	4,880,507	3,489,764	2,802,079	2,395,523	2,129,431
Total	58,566,084	83,754,336	100,874,844	114,985,104	127,765,860
Bunga	17%	68%	102%	130%	156%

BUSEEEEEEETTTT DAAHH!!!!

Nyekek leheeeerrrr!!! *Napas tersengal-sengal*

Gila gila gilaaaa!!!

Masa balikin hampir 130 juta?!! Itu mah hampir 3x lipetnyaaa!! Minjem setahun sama dua tahun bedanya jauh banget. Dua tahun ke 3 tahun kayak berlipat-lipat lagi.

Hadeeeh.. udah deh, saya udah gak bisa berkata apa-apa lagi. Mahal bangeeettt T_T

Semoga kita semua selalu dikasih kecukupan sama Allahswt. Aamiiin.

Saya gak nge-judge orang-orang yang pinjem uang. Ini saya murni cuman penasaran aja pingin ngitung gara-gara dapet brosur gratis di ATM. Masalah pinjem atau nggak, itu terserah. Masing-masing orang pasti punya pertimbangan sendiri kenapa mutusin ngambil. Jadi, sekali lagi, saya gak nge-judge para peminjam, ya :)  Dan saya yakin mereka juga udah tau konsekuensi pembayaran yang seperti ini.

Okay yang itu udah clear ya :)

Trus lanjut. Kalo di bank lain, saya belom tau gimana. Ini kan baru satu bank aja. Jadi belom bisa banding-bandingin. Tapi, jujur saya udah males. Nyesek banget.

Tapi saya masih penasaran mau tanya-tanya ke bank syariah. Katanya, mereka nerapin hukum Islam. Jadi harusnya lebih fair dan gak memberatkan. Tapi yah, gak tau juga ya. Saya belom bisa ngomong. Mesti liat dulu. (Dan memang ada kritik terhadap perbankan syariah kalo mereka sebenernya cuman 'ganti baju' aja jadi pake istilah-istilah berbahasa Arab, padahal kelakuan sama aja. But we'll see. Mungkin iya, tapi gak setinggi ini. Nanti kita liat insyaAllah.)

Intinya, kalo boleh ngomong, mendingan gak usah minjem deh. Mendingan nabung. Nabung manual kek, investasi reksadana kek, beli emas kek. Jangan sampe kepaksa minjem dan kepaksa bayar hutang plus bunga. Sumpah nyekek leher banget.

Nanti saya update lagi ya InsyaAllah kalo udah ada perbandingan lain. Sementara ini, saya mau istirahat dulu. Pusing liat kenyataan :’(

Nih kalo masih mau liat brosurnya.....

Dadah.... *tiduran sambil menatap kosong ke langit-langit*